Die Berufs­unfähigkeits­versicherung zahlt nicht? Ihr Gutachten ist der Punkt, an dem Sie ansetzen.

Wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben können (§ 172 VVG). Die 50-Prozent-Schwelle und der Prognosezeitraum von meist sechs Monaten stehen in Ihren Bedingungen. Entscheidend ist nicht die Diagnose, sondern der Abgleich zwischen Ihren Funktionsbefunden und den konkreten Tätigkeiten Ihres Berufs.

Nein. Die frühere Klagefrist von sechs Monaten ist seit 2008 abgeschafft, und „Widerspruchsfristen von vier Wochen“, die manche Ratgeber nennen, haben keine gesetzliche Grundlage. Es gilt die regelmäßige Verjährung von drei Jahren (§ 195 BGB). Sie beginnt mit dem Ende des Jahres, in dem der Anspruch fällig geworden ist und Sie davon wussten (§ 199 BGB) — in der Regel also mit dem Ende des Jahres, in dem der Versicherer seine Prüfung abgeschlossen und abgelehnt hat. Solange der Anspruch angemeldet und noch nicht beschieden ist, ist sie gehemmt; mit Zugang der Ablehnung in Textform endet die Hemmung (§ 15 VVG). Ein Widerspruch beim Versicherer hält sie danach nicht sicher an. Vorsicht: Nach dem BGH kann das gesamte „Stammrecht“ verjähren — dann sind auch die künftigen Monatsrenten aus diesem Versicherungsfall verloren (BGH, Urteil vom 3. April 2019, IV ZR 90/18). Rechnen Sie vorsichtshalber ab dem Tag der Ablehnung, lassen Sie das genaue Datum von Ihrem Anwalt berechnen — und das Gutachten früh prüfen.

An zwei Stellen. Außergerichtlich zwingt es den Versicherer, seine Ablehnung gegen eine fachärztliche Gegenposition zu verteidigen. Vor Gericht ist es nach dem Bundesgerichtshof „besonders substantiierter Parteivortrag“: Das Gericht muss die Einwände ernst nehmen, ihnen nachgehen und den Sachverhalt aufklären, notfalls mit einem weiteren Gutachten. Das gilt spiegelbildlich für das Gutachten des Versicherers — auch das ist nur Parteivortrag.

Für die methodenkritische Prüfung des Versicherergutachtens und die Verweisungsanalyse in der Regel ja — die Schwächen stehen in der Akte, und die Versicherer selbst entscheiden in rund 97 Prozent der Fälle ohne zusätzliches Gutachten. Wo Ihr aktueller Zustand selbst strittig ist, ergänzen wir eine Video-Anamnese oder objektive Leistungsdiagnostik nach Protokoll bei Ihrem Arzt vor Ort beziehungsweise in der Wiener Ordination. Was Ihr Fall braucht, sage ich Ihnen vorher.

Hier ist Ihre Position sogar stärker: Der Versicherer muss eine tatsächliche Verbesserung gegenüber dem Zustand bei seinem Anerkenntnis nachweisen und Ihnen die Veränderung nachvollziehbar in Textform darlegen; leistungsfrei wird er frühestens drei Monate nach Zugang. Viele Nachprüfungsgutachten beschreiben nur den aktuellen Zustand, ohne den Vergleich zu führen — ein methodischer Angriffspunkt, den ich gezielt prüfe.

Eine BU-Rente von 1.500 Euro monatlich über zehn Jahre ist wirtschaftlich 180.000 Euro wert, dazu meist die Beitragsbefreiung (der gerichtliche Streitwert ist mit 3,5 Jahresrenten niedriger, § 9 ZPO). Die Gegen-Stellungnahme gibt es zum Festpreis (Leistungen und Preise) — und die kostenlose ärztliche Rückmeldung sagt Ihnen vorher ehrlich, ob sich der Weg lohnt. Rechtsschutzversicherer übernehmen selbst beauftragte Privatgutachten in der Regel nicht; Vorstufen werden bei Beauftragung eines Gutachtens angerechnet.

Er ist kostenlos, hemmt die Verjährung (§ 204 Abs. 1 Nr. 4 BGB) und ist zuständig bis 100.000 Euro Beschwerdewert — bei BU-Renten nach den Streitwertregeln der ZPO als 3,5 Jahresrenten plus Beitragsbefreiung und Rückstände, ohne diese gerechnet also bis etwa 2.380 Euro Monatsrente. Bis 10.000 Euro ist die Entscheidung für den Versicherer bindend, darüber nur eine Empfehlung. Wichtig: Die Schlichtungsstelle erhebt keine Beweise außer Urkunden und kann Fälle ablehnen, die eine Beweisaufnahme brauchen — Ihre Chance steht und fällt daher mit der Aktenlage. Eine fachärztliche Stellungnahme ist dort dasselbe Material wie vor Gericht: die medizinische Substanz Ihrer Beschwerde.

Psychische Erkrankungen sind mit 38 Prozent die häufigste BU-Ursache und werden am seltensten anerkannt. Ist Ihre Hauptdiagnose psychiatrisch, gehört Ihr Fall zu einem psychiatrischen Fachgutachter — das sage ich Ihnen in der kostenlosen Rückmeldung, bevor Kosten entstehen. Bei Mischbildern mit Herz-, Lungen-, Stoffwechsel- oder Tumorerkrankungen bin ich der richtige Ansprechpartner.

Nein. Prüfung nach Aktenlage, Anamnese bei Bedarf per datenschutzkonformer Video-Sprechstunde mit EU-Serverstandort. Nur wenn Ihre aktuelle körperliche Leistungsfähigkeit selbst die Streitfrage ist, braucht es eine Untersuchung — in Wien mit Belastungs-Ergometrie oder nach meinem Protokoll bei Ihrem Arzt vor Ort.